연금해
필요 노후자금 - 몇 살까지 살지와 물가가 답을 정합니다
최종 검토2026년 시행 제도·세법 기준
필요 노후자금을 흔드는 것은 저축액이 아니라 두 가지 가정입니다 - 몇 살까지 살 것으로 볼 것인가와 물가를 몇 %로 볼 것인가. 둘 다 흔히 잘못 잡히고, 잘못 잡히는 방향이 한결같이 부족해지는 쪽입니다.
- 기대수명은 계획 수명이 아닙니다 - 83.7세는 2024년에 태어난 아기의 값입니다
- 나이가 많을수록 예상 수명이 올라갑니다 - 그 나이까지 살아남았기 때문입니다
- 물가 1%p가 3분의 1을 움직입니다 - 수익률보다 조용하고 더 큽니다
- 건강수명은 18.2년 짧습니다 - 노후 지출이 줄어들기만 하지는 않습니다
적용 내역 - 이 결과가 나온 이유
연도별 흐름 - 언제 얼마를 빼 쓰게 되는가
본 계산기는 참고용 추정치이며, 실제 수령액·세액·보험료는 개인의 가입 이력과 개별 상황에 따라 달라집니다. 정확한 금액은 국민연금공단·가입 금융회사·홈택스·국민건강보험공단 등 소관 기관이나 전문가를 통해 확인하세요.
"기대수명까지"로 계산하면 모자랍니다
생명표에는 이름이 비슷한 두 값이 있고, 노후 계획에 써야 하는 것은 뒤쪽입니다.
| 이름 | 뜻 | 노후 계획에 |
|---|---|---|
| 기대수명 | 올해 태어난 아기가 살 것으로 기대되는 연수 | 쓰면 짧게 잡힙니다 |
| 기대여명 | 지금 그 나이인 사람이 앞으로 더 살 것으로 기대되는 연수 | 이쪽을 써야 합니다 |
국가데이터처의 2024년 생명표를 보면 차이가 분명합니다. 2024년생 아기의 기대수명은 여자 86.6세입니다. 그런데 지금 65세인 여자는 앞으로 23.7년을 더 살 것으로 기대되므로 88.7세입니다.
65세 여자가 기대수명 86.6세를 계획에 쓰면
2.1년을 짧게 잡습니다. 월 300만원 기준으로 7,560만원입니다. 기대수명을 전체 평균 83.7세로 잡으면 5년이 어긋나 1억 8,000만원이 됩니다. 이미 65세까지 살아남았다는 사실이 계산에서 빠졌기 때문입니다.
나이가 올라가면 예상 수명도 함께 올라갑니다. 80세인 사람의 예상 수명이 90세를 넘는 것은 이상한 일이 아닙니다 - 그 나이까지 살아남은 사람들만 모아 놓은 값이기 때문입니다.
| 지금 나이 | 남자 기대여명 | 남자 예상 수명 | 여자 기대여명 | 여자 예상 수명 |
|---|---|---|---|---|
| 40세 | 41.9년 | 81.9세 | 47.4년 | 87.4세 |
| 60세 | 23.7년 | 83.7세 | 28.4년 | 88.4세 |
| 65세 | 19.5년 | 84.5세 | 23.7년 | 88.7세 |
| 80세 | 8.5년 | 88.5세 | 10.9년 | 90.9세 |
이 계산기는 표에 있는 나이만 씁니다. 생명표가 다섯 나이만 주기 때문에 중간값을 만들어 내면 통계에 없는 숫자가 됩니다. 그래서 47세를 넣으면 40세 행의 값을 쓰고 어느 나이를 썼는지 밝힙니다.
그런데 기대여명도 평균입니다
65세 여자의 기대여명 23.7년은 그 나이대 사람들의 평균입니다. 평균이라는 말은 상당수가 그보다 오래 산다는 뜻입니다. 생명표의 생존확률이 그것을 보여줍니다.
| 어디까지 사는가 | 남자 | 여자 |
|---|---|---|
| 태어나서 80세까지 | 64.4% | 82.2% |
| 40세에서 80세까지 | 65.6% | 83.3% |
| 100세까지 | 1.2% | 4.8% |
노후자금은 평균에서 모자라면 되돌릴 방법이 없는 종류의 계획입니다. 90세에 돈이 떨어졌을 때 다시 취업해 메우는 것은 현실적이지 않습니다. 그래서 평균보다 길게 잡습니다 - 몇 년을 더 잡느냐가 얼마인지 보면 이렇습니다.
| 계획 수명 | 필요 자금 | 부족액 | 필요한 추가 월 저축 |
|---|---|---|---|
| 85세 | 7억 3,808만 1,883원 | 3억 809만 3,159원 | 123만 2,894원 |
| 88세 | 8억 1,327만 6,279원 | 3억 8,328만 7,555원 | 153만 3,798원 |
| 90세 (기본값) | 8억 6,219만 7,014원 | 4억 3,220만 8,290원 | 172만 9,564원 |
| 95세 | 9억 8,040만 2,999원 | 5억 5,041만 4,275원 | 220만 2,588원 |
| 100세 | 10억 9,298만 1,173원 | 6억 6,299만 2,449원 | 265만 3,091원 |
85세에서 95세로 10년을 늘리면 2억 4,232만 1,115원이 더 필요합니다. 뒤쪽 10년이 앞쪽보다 싸게 계산되는 것은 물가로 부풀어도 수익률로 할인되기 때문입니다. 그래도 한 해에 2,400만원 남짓이 붙습니다.
물가는 수익률보다 조용하고 더 큽니다
사람들이 수익률은 소수점까지 따지면서 물가는 "2% 정도"로 넘어갑니다. 그런데 필요 자금을 흔드는 힘은 물가가 더 큽니다. 같은 사람의 필요 자금이 물가 가정 하나로 이렇게 갈립니다.
| 물가 | 필요 자금 | 기본값 대비 | 자금 바닥 |
|---|---|---|---|
| 1% | 6억 5,234만 2,791원 | -2억 985만 4,223원 | 77세 |
| 2% | 8억 6,219만 7,014원 | 기준 | 73세 |
| 3% | 11억 4,436만 7,811원 | +2억 8,217만 797원 | 70세 |
| 4% | 15억 2,518만 3,054원 | +6억 6,298만 6,040원 | 67세 |
물가가 두 곳에서 동시에 일하기 때문에 이렇게 커집니다. 은퇴할 때까지 생활비를 부풀리고, 은퇴한 뒤에도 계속 부풀립니다. 45년(45세에서 90세까지)에 걸쳐 복리로 작동하는 셈입니다.
기본값 2%는 한국은행이 2019년부터 유지하는 물가안정목표입니다. 2025년 실제 소비자물가 상승률은 2.1%였습니다. 한 해 실적치보다 중기 목표를 쓰는 것은 이 계산이 30~40년을 보기 때문입니다. 수익률에서 물가를 뺀 실질수익률이 결과를 정하므로, 명목 수익률만 높은 상품에 안심하면 안 됩니다.
노후 지출이 줄어들기만 하지는 않습니다
"은퇴하면 생활비가 지금의 70%면 된다"는 어림이 널리 쓰입니다. 출처를 확인하기 어려운 숫자이고, 통계와 어긋나는 대목이 있습니다.
| 지표 | 2024년 값 |
|---|---|
| 기대수명 | 83.7년 |
| 유병기간 제외 기대수명 (건강수명) | 65.5년 |
| 차이 - 병을 안고 사는 기간 | 18.2년 |
건강수명 65.5세는 국민연금 지급개시연령과 거의 같습니다. 연금을 받기 시작할 무렵에 건강한 기간이 끝난다는 뜻입니다. 국민연금연구원 조사에서도 노후 지출 항목의 상위에 보건의료비가 들어 있습니다 - 식료품 다음이 사회보험료이고 그다음이 보건의료비입니다.
4% 룰을 그대로 쓰면 안 되는 이유
"모은 돈의 4%씩 빼 쓰면 30년 버틴다"는 규칙이 노후자금 글마다 인용됩니다. 1994년 미국에서 나온 연구이고, 1926년 이후 미국 주식·채권 수익률로 검증한 것입니다. 우리 사정과 어긋나는 지점이 셋인데, 그중 하나는 규칙 자체를 무의미하게 만듭니다.
연금이 계산에 들어 있지 않습니다. 국민연금이 시작되면 자산에서 빼야 하는 금액이 확 줄어듭니다. 고정 비율로 빼는 규칙은 그 계단을 만들지 못합니다. 계산기의 "연도별 흐름"을 펼치면 무슨 말인지 바로 보입니다 - 연금이 시작되는 해에 인출액이 뚝 떨어집니다.
나머지 둘도 작지 않습니다. 미국 시장의 역사 수익률을 우리 자산에 그대로 대입할 근거가 없고, 30년이라는 기간은 65세에 은퇴한다는 가정에서 나온 것입니다. 주된 일자리를 평균 53.0세에 떠나는 곳에서는 40년을 봐야 합니다. 그래서 이 계산기는 비율이 아니라 해마다의 현금흐름을 굴립니다.
자주 묻는 질문
계획 수명을 몇 살로 잡는 것이 좋을까요?
이 계산기는 90세를 기본값으로 두지만 정답이라고 말하지 않습니다. 판단 재료는 세 가지입니다. 첫째, 지금 나이의 기대여명을 더한 값이 출발점입니다. 65세라면 남자 84.5세, 여자 88.7세입니다. 둘째, 그 값이 평균이라는 점입니다. 여자가 100세까지 살 확률이 4.8%이므로 꼬리가 짧지 않습니다. 셋째, 모자랐을 때 되돌릴 방법이 없다는 점입니다. 이 셋을 놓고 보면 기대여명보다 몇 년 길게 잡는 쪽이 안전하고, 그래서 90세를 기본값으로 두었습니다.
80세 예상 수명이 88.5세인데 65세 예상 수명은 왜 84.5세인가요?
오류가 아니고 생명표의 정상적인 성질입니다. 65세 기대여명은 65세인 사람 전체의 평균이고, 그중 일부는 80세 전에 사망합니다. 80세 기대여명은 그 80세까지 살아남은 사람들만 모아 계산한 값이라 더 높게 나옵니다. 같은 이유로 나이가 올라갈수록 예상 수명이 계속 올라갑니다. 노후 계획에서는 이 성질이 중요합니다 - 지금 내 나이의 기대여명을 써야 하고, 오래 살수록 남은 기간이 예상보다 길어진다는 뜻이기도 합니다.
물가를 왜 2%로 두나요? 최근 물가가 더 올랐던 것 같은데요.
2%는 한국은행이 2019년부터 유지하는 물가안정목표입니다. 2025년 실제 소비자물가 상승률은 2.1%로 목표에 가까웠습니다. 이 계산은 30~40년을 보는 것이라 특정 연도의 실적치보다 중기 목표를 쓰는 편이 낫다고 판단했습니다. 다만 이것도 가정이므로 바꿀 수 있게 두었고, 3%로 올리면 필요 자금이 32.7% 늘어납니다. 물가 걱정이 크다면 3%로 계산해 두고 실제로 2%에 머무르면 여유가 생기는 쪽이 안전합니다.
생활비를 지금의 70%로 줄여 잡아도 되나요?
근거를 확인하기 어려운 어림입니다. 줄어드는 항목이 있는 것은 사실입니다 - 출퇴근 비용, 자녀 교육비, 주택담보대출이 끝나기도 합니다. 그러나 늘어나는 항목도 있습니다. 건강수명이 기대수명보다 18.2년 짧고, 국민연금연구원 조사의 노후 지출 항목에서 보건의료비가 상위입니다. 이 계산기는 어느 쪽으로도 임의로 조정하지 않고 입력한 금액을 그대로 씁니다. 70%로 줄여 넣어 보고 그대로 넣어 보고 두 결과를 비교하는 편이 낫습니다.
국민연금연구원의 적정 생활비 198만원을 그대로 쓰면 되나요?
출발점으로는 좋지만 두 가지를 알고 써야 합니다. 첫째, 그 값은 실제 지출액이 아니라 50세 이상에게 얼마가 필요할 것 같으냐고 물은 인식 조사값입니다. 둘째, 조사 기준연도가 2024년입니다. 개인 최소 139만 2,000원, 적정 197만 6,000원, 부부 최소 216만 6,000원, 적정 298만 1,000원입니다. 계산기의 빠른 입력 버튼이 이 값들을 그대로 넣습니다. 내 실제 지출을 알고 있다면 조사값보다 그쪽이 정확합니다.
물가를 반영하면 금액이 너무 커서 현실감이 없습니다.
그래서 계산기가 두 가지로 함께 보여줍니다. 은퇴 시점 금액과 그것을 지금 돈으로 환산한 금액입니다. 예를 들어 필요 자금 8억 6,219만 7,014원은 지금 돈으로는 6억 4,062만 5,082원입니다. 금액 자체에 압도되지 않으려면 지금 돈으로 환산한 쪽을 보고, 매달 얼마를 더 넣어야 하는지를 보는 편이 실용적입니다. 물가를 아예 빼고 계산하는 것은 답이 아닙니다 - 30년 뒤 생활비가 지금과 같을 수는 없습니다.
30년 뒤의 물가와 수익률을 아는 사람은 없습니다. 값을 몇 번 바꿔 보면 내 계획에서 가장 약한 고리가 드러납니다. 국민연금 예상액은 국민연금공단(1355), 퇴직연금 적립금과 예상 수령액은 가입한 금융회사, 기초연금 자격은 복지로나 주민센터에서 확인하세요.
관련 계산기
근거와 출처
이 페이지의 수치는 법령이 아니라 공식 통계입니다. 기대여명·생존확률·건강수명은 국가데이터처「2024년 생명표」(2025-12-03 공표), 물가상승률은 국가데이터처「2025년 12월 및 연간 소비자물가동향」(2025-12-31)과 한국은행 물가안정목표(2019년 이후 2%), 노후생활비는 국민연금연구원「2024년 국민노후보장패널조사 제10차 부가조사」(2025-12-31), 퇴직 연령은 국가데이터처「2026년 5월 경제활동인구조사 고령층 부가조사」(2026-08-05)입니다. 계획 수명 90세와 수익률 가정은 어느 기관의 값도 아닌 이 사이트의 가정입니다. 4% 룰은 Bengen(1994) 및 Trinity Study(1998)이며 미국 데이터라는 한계가 있습니다. 법정 수치로는 고령자고용법 제19조(정년 60세)와 국민연금법의 지급개시연령이 쓰였습니다. 2026년 기준이며 법령 원문은 국가법령정보센터, 통계 원문은 국가데이터처, 연금 예상액은 국민연금공단에서 확인할 수 있습니다.